Возможно, вскоре граждане, положившие свои деньги в банк, не смогут требовать немедленного возврата средств. Поправки планируется внести в Гражданский кодекс, соответствующий законопроект предложен Минфином, а опубликован проект документа на веб-ресурсе минэкономразвития.
В законопроекте, правда, не идет речь о вкладах категории «до востребования», то есть, когда в договоре присутствует пункт о том, что вкладчик имеет возможность получить деньги со счета в любое время. В других случаях банк обязан возвратить денежные средства вкладчику в сроки не позднее 3 дней со дня предъявления клиентом требования о возврате денег. А вот сумма, превышающая размер госгарантии по вкладам, на сегодняшний день это 700 тыс. руб. (хотя возможна ее увеличат вскоре до 1 млн. рублей), будет возвращаться уже в 7-дневный срок.
Еще одно нововведение затронет обладателей срочных вкладов. Такими вкладами называют те, которые имеют определенный срок действия. Законопроект предусматривает автоматическое продление срока договора после его истечения (если вкладчик не требует возврата своих средств), при этом вменяются те же условия, что и к вкладам до востребования. Также предлагается удостоверение вклада депозитным (иначе говоря, сберегательным) сертификатом, который является ценной бумагой и может содержать обязательное условие о невозможности предъявления сертификата к оплате до окончания срока договора.
Однако, банкам будет предписано заранее сообщать вкладчикам об этих особых условиях. А именно информировать клиентов, открывающих вклады, не предусматривающие досрочного расторжения договора, а также приобретающих, так называемые, безотзывные сертификаты.
Оповещать потенциальных вкладчиков, по предложению Минфина, нужно и в рекламе, а заключать подобные договоры разрешат только, если банк предлагает различные виды вкладов. При невыполнении хотя бы одного из перечисленных условий клиент вправе требовать возврата полной суммы и процентов по вкладу, которые набежали за время нахождения денег в банке, до истечения срока договора. В настоящее время, как говорят в министерстве, Гражданский кодекс предписывают банку немедленно возвращать вкладчику деньги (в полном объеме или часть - согласно требованиям). Поэтому гражданин в любой момент может снять денежные средства, размещенные даже на определенный срок, без каких бы то ни было ограничений. Это приводит к тому, что банки не могут планировать размещение привлеченных средств, а это, в свою очередь, накладывает ограничения на активные операции с выдачей «коротких» кредитов торговым предприятиям, также из инвестиционной сферы отвлекаются значительные средства.
Следовательно, уменьшается доходность банковских операций, естественно, это отражается и на доходе вкладчиков, отмечают в Минфине. Излишек «коротких» денег в итоге попадает на валютный рынок и перетекает на рынок гособлигаций. Сегодняшние нормы наносят ущерб групповым интересам вкладчиков, ведь, если часть граждан смогут снять средства в банке по первому требованию, то от этого закономерно пострадают другие клиенты. Сейчас любой банк можно обанкротить, если изъять из него одновременно досрочно даже часть срочных вкладов, пугают в Минфине.
Некоторые эксперты считают предложения Минфина разумными, апеллируя к тому, что и сегодня перед тем, как снять крупную сумму, нужно заранее предупредить банк, т.к. банк не может постоянно держать в кассе столько наличности, чтобы ее хватило сразу на всех вкладчиков. В таком бы случае банк превратился в обнальную кассу.
Согласно текущему законодательству банки вправе вводить условие в договор, согласно которому при досрочном расторжении договора по вкладу, клиент получает причитающиеся проценты в уменьшенном размере. Так, при досрочном прекращении договора до того, как пройдет 90 дней с момента размещения в банке средств, проценты выплачиваются минимальные - их рассчитывают по ставке вклада «до востребования», исчисление процентов ведется со дня, который следует за днем зачисления суммы на счет вкладчика (такие условия действуют в одном крупном банке). Причем проценты по вкладам до востребования определены в этом банке мизерные – всего 0,01 и никак не зависят от валюты вклада, в то время как на срочных вкладах клиент может заработать 8,3% в год от размещенной в банке суммы. Подобные условия эксперты называют справедливыми - сотрудничество с банком взаимно. Вкладчик получает прибыль, не обязуется не тратить при этом деньги, а банк, в случае досрочного расторжения договора, освобождает себя от обязательств по выплате «больших» процентов. Единственное «но»: все эти нюансы обязательно должны быть отражены в договоре.
А как у них?
Вкладчик в других странах мира, как правило, может предъявить банку требование о досрочном изъятии своих средств, но банк не обязан это требование удовлетворять.
К примеру, в Германии, Франции, а также Италии, Финляндии в договоре по вкладу отдельным пунктом прописывается такая возможность, а в Австрии за преждевременное изъятие своих денег придется еще и заплатить банку из расчета 1% от суммы, снимаемой досрочно, причем этот 1% взимается за каждый месяц, вплоть до окончания срока вклада.
