После введения так называемой нормы о «ростовщических процентах» рынок «микрозаймов» «до зарплаты» сократится, причем произойдет это «естественным путем» и будет касаться игроков рынка с очень высокими процентными ставками, заявил президент общероссийского центра, занимающегося микрофинансированием, М. Мамута на брифинге, посвященном социальному воздействию микрофинансирования.
В новой версии ГК, которая находится сейчас на втором чтении в Думе, указана норма о «ростовщических процентных ставках». В ст. 809 упоминается, что судыz будут иметь право принудительно прекращать действие договоров, по которым граждане занимали средства у других граждан на так называемых ростовщических условиях. Ростовщическими называются проценты, значительно превышающие обычную процентную ставку по займу.
Банковское сообщество встревожила формулировка, фугирующая в законопроекте, а именно словосочетание «договоры займа между гражданами». Банкиры не могли понять: «Кто эти граждане, которые ссужают друг другу денежные средства под огромные проценты?». Это навевало подозрение на то, что норма о ростовщических процентах в реальности будет применена по отношению к кредитным организациям.
В свою очередь, М. Мамута считает вносимую в ГК поправку вполне оправданной, поскольку она направлена на выдавливание с рынка «серых» его участников. В настоящее время закон об МФО обязывает организации, занимающиеся микрофинансированием, раскрывать отчетность, а также не скрывать правила выдачи займов. Контроль со стороны ФСФР таких организаций достаточно строг. Вместе с тем, многие участники рынка стремятся уйти от контроля госорганов и поэтому массово перерегистрируются в ИП. А вот именно ИП и затронут изменения в ГК, т.к. они и оформляют «договоры займа между гражданами».
Микрофинансовую «серую» организацию отличает не только очень высокая с точки зрения заемщика процентная ставка, (в размере 1,5-2% в день), но и сами условия договора займа, пояснил М. Мамута.
ГК определяет содержание в договоре займа лишь трех параметров, как то срочность, возмездность, а также возвратность. У «серых» же кредиторов в договорах прописаны и другие «вещи», которые позволяют закабалить заемщика. Сейчас у людей, подписавших «грабительский» договор займа, нет законных возможностей его оспорить. В то же время доказать кабальность сделки в нашей стране крайне трудно, ведь кредитор волен написать договор займа так, как ему нужно, при этом заемщик вправе дать либо не дать согласие на определенные условия. Человек, оказавшийся в тяжелой финансовой ситуации, как правило, не читает всех пунктов договора или вовсе подписывает его «вслепую». В итоге нередки случаи, когда заемщик из-за взятых в долг 5000 рублей, в конце концов, лишается своей квартиры.
Принятие статьи ГК «о ростовщических процентах» сократит рынок «займов до зарплаты», но только тот сегмент, где кредиторы предлагают годовую ставку в сотни процентов. Следовательно, кредитор, который дает денежные средства заведомо ненадежному заемщику, не сможет прописывать в договоре кабальные условия. Все это приведет к тому, что со временем «серый» рынок, по мнению М. Мамуты, «усохнет сам собой».
